今年秋季，国家推出了新的助学贷款政策。按照这一政策，普通高等院校全日制本专科生（含高职生）、研究生和第二学位学生，经济困难者可申请国家助学贷款，但每所学校的申请人数原则上不超过全日制在校生总数的20％。我省现有高校88所，在校学生总人数达53万多人，有关部门已确定按学生20％的比例对这些学校实行贷款总额包干，这意味着我省有10万多名贫困大学生可望获得这一贷款。

老政策有不足实施艰难

我省高校经济困难学生数量多，一般占到了学生总量的20％，个别学校甚至高达40％。据湖南师范大学学生工作部负责人彭建国介绍，该校有3成左右的学生经济困难，其中又有10％左右的学生经济特别困难，得不到贷款就难以完成学业。在2002年时，该校累计拖欠学费曾一度超过4000万元，今年招收新生5000多人，又有500多人交不起学费。中南大学拖欠学费的学生更多，目前学生拖欠的学费已有8000多万元。许多贫困学生迫切需要助学贷款支持。

为帮助贫困家庭子女完成大学学业，我国于1999年推出了国家助学贷款制度，通过财政贴息、利率不上浮、免担保等众多优惠政策支持贫困学生贷款助学，我省也于2000年开始推出这一贷款。但这一政策性很强的商业贷款推行起来很不顺利，银行对这一贷款普遍缺乏热情。2002年，国家下达我省国家助学贷款指导性计划4．35亿元，当年实际放贷却只有2000多万元。有的银行与学校签订了贷款协议也难以兑现。如2002年，某银行曾与湖南农业大学签订300万元助学贷款协议，涉及困难学生1000名，但实际只给极少学生发放了几万元贷款。近两年来，尽管各方作了大量工作，但效果仍不理想，2003年新增贷款4800万元，今年新增1300多万元，但仍与经济困难学生贷款需求有一定差距。

据统计，自国家助学贷款开办以来，我省一共只有28517名贫困学生获得这一贷款，目前，全省这一贷款的余额也仅有1．36亿元。大部分贫困学生的贷款需求未能得到满足。

究竟是哪些因素让银行产生了惧贷情结？在调查中，我们发现，过去的贷款政策确实让银行承载了太多的风险、作出了太多的牺牲。

助学贷款单笔业务金额小，手续繁多，贷款成本高，但银行得不到任何补偿。一些银行工作人员介绍，贷款集中在学校发放，从宣传发动、前期培训、申贷审核到贷款发放、建立档案、跟踪管理、本息回收，一个环节都不能少，且利息由财政和学生各付50％，银行得两处收息，凡此种种需投入太多的人力、物力和财力，都得由银行独自来承担。

这一贷款利率很低，对银行来说相对效益差。据测算，银行对一名经济困难的大学生四年贷款24000元，应收的利息只有3507元，而同样金额的工商企业贷款、贷款利率可上浮20－30％，银行利息超过7000元，比助学贷款利息收入高1倍左右，加上本息滚动使用因素，利差会更大。

更令银行生畏的是这一贷款是无担保、无抵押的信用贷款，而银行对学生信用很难把握，尤其是新生，其家庭经济状况和信用状况证明，均来自生源地基层组织，真实程度无法一一核实，以经济困难和品学兼优为标准来发放信用贷款，操作上难以把握。同时贷款发放后跟踪管理也是个大问题。学生来自五湖四海，据对全省高校调查，申请贷款的学生来源遍及全国除港澳台之外30多个省市自治区，学生毕业后各奔东西、四处流动，追讨欠款是一大难题。而且按照当时的政策规定，学生按期还款也存在困难。刚毕业就要开始还款，毕业后四年内还清本息。有的学生一时找不到工作，有的虽然顺利找到了工作，可马上又面临结婚、生子、买房等问题，还款力不从心，加上少数学生不讲信用，银行贷款回笼面临不小的风险。据权威部门统计，目前，我省这一贷款按期归还率仍不足70％。

这种种风险和不利，必然使得必须追求经济效益的商业银行畏惧不前。